А. И. Соколов
Взять и (не) отдать кредит
1. Виды кредитов физическим лицам
Для физических лиц в России существует несколько видов кредитования:
– потребительские кредиты;
– кредиты на неотложные нужды;
– кредиты через кредитные карты;
– автокредиты;
– займы от микрофинансовых организаций;
– нестандартные квазикредитные схемы;
– ипотечное кредитование.
В данной книге будет рассмотрены все вышеуказанные виды кредитов за исключением последнего, по ипотеке издана отдельная книга.
В последние годы в России предложение кредитования фактически переросло в навязчивое преследование потребителей. В кредит предлагают приобрести всё, что только можно предложить.
По состоянию на 1 января 2019 населению выдано кредитов на сумму более 14,4 трлн. руб. Это огромная задолженность. В среднем каждый работающий россиянин должен банкам почти 200 тыс. руб. , что очень много.
В последние 5 лет рост долгов населения не происходит на фоне очевидного роста их доходов. В таких условиях, беря все больше и больше кредитов в банках, население просто компенсирует недостаток заработка и финансирует этими займами либо свои текущие нужды, либо, что гораздо хуже, берет новый долг для погашения обязательств по старому кредиту. В среднем порядка четверти дохода домохозяйств может уходить на обслуживание их долговых обязательств перед банками, что является очень высокой цифрой.
Одна из наиболее тревожных тенденций состоит в том, что россияне всё чаще берут новые кредиты для покрытия старых долгов. Почти каждый второй россиянин имеет два и более непогашенных кредитов.
Такая закредитованность населения является системным риском как для банковской системы, так и для экономики в целом.
Основные термины, используемые в кредитовании:
Основной договор в кредитной сделке. Все остальные договоры заключаются во исполнение или в поддержку кредитного договора.